Restschuld op de woning bij een scheiding: wat betekent het en wie draagt ze?

Zolang jullie samen de lening zijn aangegaan, zijn jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat de bank het volledige openstaande bedrag bij elk van jullie afzonderlijk mag opvragen. De bank kan dus aankloppen bij u alleen voor de hele restschuld, ook al gaat u ervan uit dat u elk de helft draagt. Onderling maakt u afspraken over de verdeling, maar tegenover de bank blijft u beiden verantwoordelijk.

Aan die gedeelde verantwoordelijkheid komt pas een einde bij een ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dat is een aparte stap waarbij de bank een van de partners uit de lening ontslaat. De bank stemt hier enkel mee in als de overblijvende partner de lening alleen kan dragen. Zolang dat ontslag er niet is, blijven jullie beiden aan de lening en dus ook aan de eventuele restschuld gebonden, los van wat er in de scheidingsregeling staat.

Hoe u de restschuld onderling verdeelt, legt u best schriftelijk vast. De concrete gevolgen voor uw situatie en de juiste formulering bespreekt u met uw notaris. Wij geven hierover geen juridisch of fiscaal advies.

Er is geen kant-en-klare oplossing die voor iedereen past, maar in de praktijk komen deze richtingen het vaakst terug:

• Het tekort samen bijleggen. Beschikt u over spaargeld, dan kunt u het verschil aanzuiveren zodat de lening volledig afbetaald is en er geen restschuld overblijft. Dit is de meest kordate weg, al is die niet voor iedereen haalbaar.
• Een afbetaalplan met de bank. Kunt u het tekort niet in een keer betalen, dan bespreekt u met uw bank of u de restschuld gespreid mag terugbetalen. Banken zijn soms bereid een regeling te treffen, zeker als u het gesprek zelf aangaat voordat er betalingsproblemen ontstaan.
• De woning toch verkopen om de schuld te beperken. Blijven wonen en de lening samen verder dragen is niet altijd wenselijk na een scheiding. Door de woning te verkopen zet u een streep onder de gezamenlijke lening en beperkt u de restschuld tot een concreet, afgebakend bedrag dat u kunt aanpakken.

Welke optie het beste bij u past, hangt af van uw budget, de relatie met uw bank en de afspraken die u met uw ex-partner maakt. Neem hierover altijd contact op met uw bank en uw notaris.

Elke maand dat de gezamenlijke lening doorloopt, betaalt u intresten en blijft u met twee aan die schuld verbonden. Bij een scheiding wilt u die band net zo snel mogelijk doorknippen. Hoe langer de situatie aansleept, hoe meer de spanning oploopt en hoe langer de restschuld boven jullie hoofden blijft hangen.

Een verkoop zorgt voor duidelijkheid. Op het moment dat de woning verkocht is en de opbrengst naar de bank gaat, weet u exact hoe groot het eventuele tekort is. Dat vaste bedrag is veel makkelijker aan te pakken dan een open situatie waarin de kosten blijven lopen. U kunt dan gericht kiezen: bijleggen, spreiden of een regeling treffen.

Een verkoop via een klassieke makelaar kan lang duren, met bezichtigingen en onzekerheid over de uiteindelijke prijs. Voor wie snel klaarheid wil, is een rechtstreekse verkoop aan een opkoper een alternatief. U ontvangt dan een vast bod en weet meteen waar u aan toe bent, zonder dat de woning maandenlang te koop staat.

Een opkoper koopt woningen rechtstreeks aan. Dat betekent dat u niet in een lange verkoopprocedure belandt, maar een vast, vrijblijvend bod op uw woning ontvangt. Zeker bij een scheiding, wanneer u snel duidelijkheid wilt over de restschuld, kan dat verlichting geven.

Deze site is geen makelaar, opkoper, notaris of advocaat en geeft geen juridisch of fiscaal advies. Voor de verdeling, het ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid en de afhandeling van uw lening werkt u samen met uw bank en uw notaris. Wat u hier vindt, is een manier om opkopers te vergelijken en helderheid te krijgen over wat uw woning nu waard is, zodat u een geïnformeerde keuze kunt maken.

U beslist volledig zelf. Een bod aanvragen bij een opkoper verplicht u tot niets en kost u niets. Het geeft u een concreet vertrekpunt om samen met uw ex-partner en uw bank de restschuld aan te pakken.