Que devient votre prêt hypothécaire en cas de divorce ?

Si vous avez acheté un bien ensemble, vous avez généralement aussi signé le prêt hypothécaire ensemble. Pour la banque, cela signifie quelque chose de très concret : vous êtes tous deux solidairement responsables de la totalité du prêt. Pas chacun la moitié, mais chacun pour le tout. La banque peut donc demander le remboursement mensuel complet à l'un ou l'autre d'entre vous.

Cette responsabilité ne s'arrête pas automatiquement lorsque vous vous séparez. Vous réglez votre divorce chez le notaire et éventuellement au tribunal, mais la banque est indépendante de cela. Tant que vous n'avez pas convenu de quelque chose avec la banque, vous restez tous deux responsables sur papier. Même si vous avez déménagé depuis longtemps, vous restez responsable jusqu'à ce que cela soit officiellement réglé.

C'est précisément le cœur du problème. Vous ne pouvez vraiment dissocier la maison et le prêt de votre ex-partenaire que si la banque donne son accord formel. Cette étape s'appelle la décharge de solidarité.

La décharge de solidarité est l'étape formelle par laquelle la banque libère l'un des deux partenaires en tant que débiteur. À partir de ce moment, une seule personne porte le prêt et l'autre n'y est plus liée. Vous réglez cela directement avec la banque, généralement en combinaison avec un acte chez le notaire.

La banque n'accepte pas cela sans conditions. Elle vérifie si le partenaire qui reste peut supporter seul le prêt. Vos revenus, vos charges fixes et la durée restante sont pris en compte. Si le montant mensuel s'avère trop lourd pour un seul revenu, la banque peut refuser la décharge. C'est l'un des obstacles les plus sous-estimés lors d'un divorce.

• La banque décide elle-même si elle libère un partenaire. Ce n'est pas un droit.
• La banque demande souvent des frais ou un nouveau calcul de votre dossier.
• Tant qu'il n'y a pas de décharge, vous restez responsable, même si vous n'y habitez plus.

Une voie souvent choisie est que l'un des deux reste vivre dans la maison et reprenne le prêt. En pratique, on appelle souvent cela racheter la part du bien. Le partenaire qui reste paie à celui qui part sa part de la plus-value et reprend le prêt restant à son propre nom.

Lors d'une telle reprise, deux choses se combinent. Premièrement, la banque doit accepter la décharge de solidarité, afin que le partenaire qui part soit vraiment libéré du prêt. Deuxièmement, vous réglez le transfert de propriété chez le notaire. Comme il s'agit de la division d'un bien commun, en Belgique, un droit de partage est dû sur la partie transférée. Le notaire calcule cela correctement pour votre situation.

Reprendre le prêt lors d'un divorce ne fonctionne donc que si c'est financièrement viable pour le partenaire qui reste et si la banque coopère. Si aucun des deux ne peut ou ne veut porter seul la maison, la vente entre en jeu.

Si personne ne reprend la maison, ou si la banque ne permet pas la décharge, la vente est souvent la solution la plus propre. Avec le produit de la vente, le prêt hypothécaire impayé est d'abord remboursé à la banque. Ce qui reste ensuite est réparti selon les accords établis chez le notaire.

Le grand avantage de la vente est la clarté. Dès que le prêt est entièrement remboursé, vous en êtes tous deux libérés. Plus de dette commune, plus d'enchevêtrement pendant des années, plus de discussion sur qui paie quel mois. Pour beaucoup de gens en divorce, c'est précisément cette coupure qui compte le plus : la maison vendue, le prêt disparu, et chacun repart avec un nouveau départ.

Ceux qui veulent vendre rapidement et sûrement sans des mois d'incertitude choisissent parfois de vendre à un acheteur direct. Vous recevez alors une offre ferme et une date concrète, au lieu d'attendre un acheteur potentiel qui doit encore obtenir son propre prêt.

Parfois, le prix de vente est inférieur à ce qui reste dû sur le prêt. Il reste alors un reste dû après la vente : la partie du prêt que le produit ne couvre pas. Cela peut arriver si peu a été remboursé, si la valeur du bien a diminué, ou si beaucoup a été emprunté à l'époque.

Un reste dû ne disparaît pas de lui-même. La banque continue de le réclamer, et comme vous êtes tous deux solidairement responsables, elle peut s'adresser à vous deux. En pratique, vous convenez de qui supporte quelle part et dans quel délai. Ces accords doivent figurer dans la convention que vous faites établir chez le notaire ou l'avocat.

• Discutez toujours d'un reste dû avec votre banque à l'avance. Ensemble, vous trouvez souvent un plan de remboursement.
• Consignez par écrit la répartition d'un éventuel reste dû chez le notaire.
• Un prix de vente réaliste limite le risque d'un gros reste dû.

Chaque divorce est différent, et la meilleure voie dépend de vos revenus, de la plus-value, du prêt impayé et de l'ambiance entre vous. Ce qui est le choix logique pour un couple ne l'est pas forcément pour un autre. Faites-vous donc accompagner par les bonnes personnes au bon moment.

Pour le prêt et la décharge de solidarité, la banque est votre interlocuteur. Pour la répartition, l'acte et le droit de partage, c'est le notaire. Pour les questions juridiques, surtout en cas de tensions, consultez un avocat. Nous ne sommes ni agent immobilier, ni notaire, ni avocat et ne donnons pas de conseils juridiques ou fiscaux. Pour ces questions, nous vous orientons délibérément vers votre propre notaire ou avocat.

Ce que nous faisons : vous mettre en relation avec des acheteurs indépendants et vous aider à comparer leurs offres fermes et sans engagement. Ainsi, vous savez rapidement où vous en êtes et vous pouvez rembourser le prêt et avancer. Sans semaines de visites, sans acheteurs potentiels incertains.